桔多多：助贷光环下的“吸血鬼”，315晚会后还能逍遥多久？

综合金融 2025年03月23日 15:13 28 author

桔多多：助贷平台光环下的阴影

近年来，助贷平台如雨后春笋般涌现，为金融行业注入了新的活力。然而，在快速发展的背后，违规收费、信息泄露、超高利率等问题也日益凸显。桔子数科（前身为桔子分期）旗下的桔多多，作为行业内的“老玩家”，也未能幸免于这些问题的困扰。消费者对其隐性收费、捆绑担保费、滥用个人信息等行为的投诉络绎不绝，甚至有用户指控其变相实施“套路贷”。

在央视3·15晚会曝光了借贷黑灰产业链后，越来越多的用户开始质疑桔多多的贷款模式。高额的担保费、会员费，以及“套娃”式的授权协议，正将越来越多的借款人推入深渊。面对日益严格的市场监管，桔子数科是否还能继续游走在合规的边缘？这些问题值得我们深入探讨。

高额费用：桔多多的隐性收费套路

桔多多APP以“便捷借款、低利率”作为宣传口号，吸引了大量用户。然而，用户的实际体验却与宣传大相径庭。大量的用户投诉表明，桔多多存在隐性收费、变相提高借贷成本的情况，甚至通过“捆绑担保费”等手段，将借贷的年化利率推高至36%以上，远超监管部门允许的上限。

实际利率远超监管红线

用户A在2024年12月12日通过桔多多借款27200元，分6期偿还，本息合计29135.41元，同时还被收取了916.96元的担保费。如果仅按照本金和利息计算，这笔贷款的年化利率为24%。但如果将担保费计算在内，实际的年化利率则高达36.2%。

用户B在2024年11月26日借款12800元，分9期还款，本息合计14792.13元。除此之外，每期还款中还包含149.29元的综合费用，总计1343.61元，名义上为“担保费”。

根据中国银保监会2020年发布的《关于规范商业银行互联网贷款业务的通知》，借贷利率应受到严格监管，综合借贷成本不得超过36%。然而，桔多多显然通过“拆分费用”的方式，试图规避监管。他们通过“担保费”、“会员费”等隐形收费项目，使得借款人的实际借贷成本远超合法范围。

助贷行业的“双重融资担保”黑幕

当前，在助贷行业中，“双融担”模式已经成为一种公开的秘密。这种模式是指平台引入两家融资担保公司，将原本36%的年化利率拆分成两部分：第一部分，将24%的利息计入银行或消费金融公司的利息和融资担保费中，以符合监管要求；第二部分，将剩余的12%包装成“融资担保咨询服务费”，由另一家担保公司收取，从而成为隐性收费。

更令人担忧的是，桔多多所合作的融资担保公司的资质也值得推敲。用户在申请贷款时，需要点击确认《平台服务协议》。然而，这一简单的点击背后，实际上意味着用户“一键同意”了多达370份协议，其中包括个人身份信息、财产信息、交易信息、活体影像数据等敏感的隐私信息。这些数据将被有选择性地分享给多个第三方机构，甚至包括一些没有牌照的放贷机构。这不仅大大增加了借款人的金融风险，也暴露了桔多多在信息合规方面存在的严重漏洞。

合规性质疑：牌照与经营的灰色地带

桔子数科旗下拥有两张小额贷款牌照，分别是：

天津华北创业小额贷款公司（华北小贷）：该公司仅具备区域性放贷资格，不得跨区域经营。
广州科东互联网小额贷款公司（科东小贷）：该公司曾获得网络小贷牌照，但其业务合规性一直备受质疑。

区域性小贷牌照的违规放贷

值得注意的是，在桔多多的平台上，部分贷款合同的放款主体竟然是华北小贷。这意味着，这家仅拥有区域性放贷资格的公司，正在向全国范围内的用户提供小额贷款服务，这明显违反了监管要求。

此外，科东小贷的业务运作模式也存在诸多疑问。3月13日，桔多多APP上赫然出现了科东小贷的《个人消费贷款合同》，但仅仅两天后，这份合同就神秘消失，随后被华北小贷的贷款合同所取代。这种“换壳”操作是否涉及规避监管，以及背后隐藏着怎样的利益关系，都值得我们深入探究。

用户控诉：暴力催收与信息滥用

在消费投诉平台“黑猫投诉”上，关于桔多多的投诉量高达29851条，这些投诉主要集中在以下几个方面：

暴力催收： 用户在逾期后，经常会遭遇恐吓、辱骂、短信骚扰，甚至个人信息被曝光等恶劣行为。
高额隐性收费： 平台强制收取“会员费”、“担保费”等费用，导致实际利率远超法律规定。
误导用户签署协议： 通过“套娃”式的协议，授权多家机构使用用户的个人信息。

消费者投诉平台上的声音

一位用户投诉称：“借款27000元后，平台强制每月多收500元服务费，累计支付金额远超本金。”另一位用户则表示：“仅仅逾期两天，就被暴力催收，甚至家人朋友也被骚扰。”

在监管日益趋严的大环境下，借贷APP的隐性收费和暴力催收早已成为监管重点。然而，桔多多似乎依然在借贷的灰色地带游走，严重损害了消费者的合法权益。

桔子数科的“合规”表演与现实

面对愈演愈烈的争议，桔子数科仍在极力营造“合规”的形象。2024年6月，桔子数科受邀参加不良资产处置与法律合规高峰论坛，并在论坛上强调“合规是行业长远发展的基石”。然而，从其贷款业务的实际运营情况来看，桔子数科的操作方式显然与其所宣扬的“合规发展”理念背道而驰。

言行不一的“合规”姿态

尽管桔子数科已经成立了消费者权益保护部门，并声称建立了一套“三位一体”的风控体系，但面对数以万计的用户投诉，平台至今未能给出合理解释。这种“说一套，做一套”的行为，无疑加剧了消费者对桔子数科的信任危机。

前路几何：监管趋严下的桔多多

桔子数科曾凭借校园贷起家，后转型助贷业务，但始终未能摆脱“隐性收费”、“信息泄露”、“监管违规”等负面标签。在监管持续收紧、消费者维权意识日益提升的背景下，桔多多的运营模式已然岌岌可危。

消费者的警惕与选择

未来，监管部门或将进一步加强对助贷平台的审查力度，重点打击超高利率、违规小贷放贷、滥用用户信息等行为。如果桔子数科不能及时调整其业务模式，强化合规管理，其市场地位恐怕难以维持。

对于消费者而言，在选择借贷平台时，务必提高警惕，对“低利率”宣传背后的隐形收费保持高度警惕，以免落入高息借贷的陷阱。

标签：以太坊 DeFi NFT 元宇宙 Web3

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